Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które zaciągane jest na kilkanaście, kilkadziesiąt lat. Choć dzięki uzyskanym w ten sposób środkom można spełnić marzenia o swojej własnej nieruchomości, trzeba też liczyć się z wysokimi kosztami całego przedsięwzięcia. Dlatego tak ważne jest, aby dokładnie porównywać kredyty hipoteczne. A jak to zrobić?
Kredyty hipoteczne – na co zwracać uwagę?
Porównując kredyty hipoteczne należy zwracać uwagę na kilka istotnych czynników, nie tylko na oprocentowanie. Zacznijmy od postaw. Jak zapewne wiesz, obowiązujące przepisy nakładają na kredytobiorcę obowiązek posiadania wkładu własnego w wysokości min. 20%. Jeśli nie posiadasz środków w wymaganej wysokości, bank jako zabezpieczenie może uznać inną nieruchomość, której jesteś właścicielem lub zaproponować Ci ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Na ten drugi temat nie będziemy się dziś rozpisywać, musisz jednak wiedzieć, że to jest kolejny koszt kredytu, który należy wziąć pod uwagę.
Pozostałe czynniki, które są nie mniej ważne, to m.in. oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenia dodatkowe oraz RRSO. Oprocentowanie składa się z marży banku oraz zmiennej stopy procentowej WIBOR. Na jego podstawie obliczane są odsetki, a więc najbardziej oczywisty koszt kredytu. Lecz niejeden, dlatego to, co na pierwszy rzut oka jest ważniejsze, to RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również inne opłaty oraz zmianę wartości pieniądza w czasie.
Prowizję pobiera bank za udzielenie kredytu. Zwykle liczona jest procentowo od sumy udzielonych środków, dlatego często jej wysokość sięga do nawet kilku tysięcy złotych. Prowizja może wynosić 0 zł, ale wtedy często oprocentowanie jest wyższe. Można też doliczyć ją do kwoty kredytu i tym samym, spłacić ją w ratach.
Jest jeszcze ubezpieczenie. Może to być polisa na życie, nieruchomości czy chroniąca w sytuacji utraty pracy. Ubezpieczenie nie jest produktem obowiązkowym, czasami jednak jego zaciągnięcie jest jedynym sposobem na uzyskanie odpowiedniej zdolności kredytowej.
Raty równe i malejące kredytu hipotecznego
Porównując oferty kredytu hipotecznego musisz zastanowić się, co jest korzystniejszym dla Ciebie rozwiązaniem. Możesz wybrać jedno z dwóch rozwiązań: ratę równą lub malejąca.
Jeśli zdecydujesz się na raty równe, przez cały okres spłaty będziesz co miesiąc uiszczać tę samą kwotę. W praktyce w pierwszych latach spłacać będziesz odsetki, dopiero potem kapitał. Pod względem finansowym jest to mniej korzystne rozwiązanie.
Alternatywą mogą być raty malejące – ale nie dla każdego. Odsetki liczone są od aktualnego stanu zadłużenia. W związku z czym szybciej spłacasz kapitał, a co za tym idzie, ostateczne koszty są niższe. Jednak na początku związane jest to z koniecznością płacenia wysokich rat. A wielu kredytobiorców nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, by móc skorzystać z takiej oferty.
Porównywarka kredytów hipotecznych
Znasz już teorię, teraz czas na praktykę. Jak szukać ofert? W jaki sposób je analizować? Najlepiej jest to zrobić przy pomocy porównywarek kredytów hipotecznych. Narzędzia te przedstawiają warunki zobowiązań w różnych bankach w jednym miejscu, w ujednolicony sposób.
Dzięki temu nie musisz mozolnie analizować każdej oferty z osobna, szybko sprawdzisz, jaki może być maksymalny okres kredytowania, czy bank akceptuje wiele różnych źródeł dochodu oraz ile wynosi RRSO. Dzięki temu łatwiej będzie znaleźć Ci kredyt hipoteczny, który spełni Twoje oczekiwania i będzie dopasowany do Twoich możliwości.
